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Profitez du double rendement fiscal et financier de l’épargne-pension !

Épargne-pension, avantage fiscal et financier

Grâce à l’épargne-pension, vous profitez de réductions d’impôts maintenant et d’un rendement financier pour garder votre niveau de vie à la retraite.

Lorsque vous prendrez votre retraite, il est fort probable que votre pension1 ne suffira pas à maintenir votre niveau de vie. En 2020, la pension de retraite nette moyenne était de 1.255,45 euros par mois pour un salarié et 904,20 euros pour un indépendant selon PensionStat.

Réduction d’impôts

Vous avez donc tout intérêt à épargner pour votre retraite, d’autant plus que l’épargne-pension est encouragée fiscalement. Outre un complément de revenus pour plus tard, vous profitez ainsi d’une réduction d’impôts chaque année via votre déclaration fiscale. Concrètement, cet avantage fiscal dépend du montant versé.

  • En 2021, si vous versez jusqu’à 990 euros pour votre épargne-pension, vous bénéficiez d’une réduction d’impôts de 30%,  soit jusqu’à 297 euros.
  • Pour des versements jusqu’à 1.270 euros, la réduction d’impôts est de 25%, soit un maximum de 317,50 euros.

La différence de pourcentage implique que d’un point de vue fiscal, il est préférable de ne pas verser entre 991 et 1,187 euros, votre réduction d’impôts étant alors inférieure à 297 euros.

La fiscalité est évidemment susceptible d’évoluer dans le futur. Mais la tendance est plutôt favorable à l’épargne-pension, les autorités étant globalement enclines à soutenir la constitution de réserves pour la retraite.

Rendement financier

Lorsque vous souhaitez commencer une épargne-pension, vous avez le choix entre un fonds d’épargne-pension ou une assurance épargne-pension. Dans le premier cas, vous épargnez dans un fonds investissant sur les marchés financiers dans des produits comme des obligations ou des actions. Selon la Beama(Belgian Asset Managers Association = Association belge des gestionnaires d’actifs), les fonds d’épargne-pension en Belgique ont offert un rendement substantiel de 6,2% par an au cours des 25 dernières années.

Dans le second cas, vous épargnez dans une assurance-placement avec une garantie du capital et un taux minimum majoré d’éventuelles participations bénéficiaires. À noter qu’une assurance épargne-pension peut entrer en considération pour une autre déduction fiscale, l’épargne à long terme.

Quand investir ?

Au niveau fiscal, tous les versements effectués à partir de votre 18e anniversaire et jusqu’au 31 décembre de l’année au cours de laquelle vous atteignez l’âge de 64 ans donnent droit à la réduction d’impôts. Vous avez donc tout intérêt à commencer le plus tôt possible, dès que vous avez des revenus réguliers, pour bénéficier le plus longtemps possible de l’avantage fiscal.

De plus, en épargnant tôt, vous bénéficiez de ce qu’on appelle les intérêts composés, c’est-à-dire quand vos gains génèrent eux aussi un rendement. Imaginons que vous effectuiez un versement de 990 euros entre 20 ans et 45 ans. Suivant le rendement moyen des fonds d’épargne-pension, vous disposerez d’un capital de près de 188.000 euros à 65 ans. Si vous commencez 15 ans plus tard, la valeur finale estimée retombera à un peu plus de 78.000 euros. Contrairement aux assurances épargne-pension, les fonds d’épargne-pension n’offrent pas de garantie du capital versé, ni de rendement minimum garanti.

1 Pour l’année de revenus 2021, l’économie d’impôt s’élève à 30 % sur les primes versées à concurrence de 990 euros maximum ou à 25 % sur les primes versées entre 990 et 1.270 euros maximum, en fonction de la formule choisie. La fiscalité est susceptible de modification.

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