Vous pensez qu'il est inutile de commencer à épargner pour votre retraite avant 40 ans ? Détrompez-vous : plus tôt vous commencez, plus il vous sera facile de constituer un capital substantiel qui vous permettra de maintenir votre qualité de vie à la retraite. De plus, si vous vous constituez une épargne-pension, vous bénéficiez dès maintenant d'une réduction d'impôts. Autant de raisons de vous y mettre tôt !
Les réformes des pensions se succèdent et il apparaît de plus en plus clairement qu'il faut se constituer un capital de réserve pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Cet horizon peut vous sembler lointain, mais plus vous commencerez tôt, plus vous en profiterez à court et à long terme.
À partir de votre 18e anniversaire, vous pouvez entamer un plan d'épargne-pension et bénéficier d'une réduction d'impôts. En 2024, cet avantage fiscal est de 30 % si vous épargnez jusqu'à 1.020 € (soit un maximum de 306 €), et de 25 % si vous épargnez jusqu'à 1.310 € (soit un maximum de 327,50 €)1.
À titre d’exemple, si vous effectuez votre premier versement l'année de vos 30 ans, vous aurez bénéficié d'un avantage fiscal de plus de 11.000 € à l'âge de la retraite.
Le deuxième avantage de commencer une épargne-pension à un jeune âge est ce que l'on appelle les intérêts composés (ou intérêts sur les intérêts). Einstein a un jour qualifié les intérêts composés de ‘huitième merveille du monde’ et l’exemple qui suit vous explique pourquoi.
Basons cet exemple pratique sur le rendement théorique moyen des fonds d’épargne-pension en Belgique, calculé par la BEAMA (Belgian Asset Managers Association) sur une base annuelle. À la fin de 2022, il était de 3,8 % pour une période de 10 ans et de 4,1 % pour une période de 25 ans. Nous ne tenons pas compte ici, par exemple, de l'inflation ou de l'impôt sur le capital à 60 ans2.
Supposons maintenant que vous commenciez à épargner à l'âge de 45 ans jusqu'à l'année de vos 64 ans. C'est-à-dire que pendant 20 ans, vous versez 85 € par mois (soit un total de 1.020 € par an). Comme rendement, nous prenons les 4,1 % calculés par la BEAMA. Théoriquement, vous aurez accumulé à la fin un capital d'environ 31.500 €. C'est une belle somme, mais supposons que vous ayez commencé à épargner à l'âge de 25 ans et que vous ayez donc constitué votre épargne-pension durant 40 ans. Le capital accumulé s'élèverait alors à 103.000 € ! Soit un capital final plus de trois fois supérieur, alors que vous n'avez épargné que deux fois plus longtemps3.
Par ailleurs, si nous travaillons ici avec des versements mensuels, c'est parce qu'un versement annuel unique peut parfois s'avérer difficile, surtout en début de carrière et si vous avez déjà plusieurs dépenses fixes (maison, enfants, ...). Pour faciliter votre épargne-pension et sa gestion, vous pouvez donc opter pour un versement mensuel de 85 €, ce qui correspond à un montant d'épargne annuel de 1.020 €.
Vous avez le choix entre un fonds d'épargne-pension et une assurance épargne-pension.
Dans le cas d'un fonds d'épargne-pension, les montants versés sont investis dans des actions et des obligations, et le capital constitué dépend entièrement de l'évolution des marchés financiers.
Avec l'assurance épargne-pension, votre argent est investi dans une assurance-épargne assortie d’un capital garanti et d’un rendement minimum garanti. Le taux d’intérêt garanti peut être complété annuellement par une éventuelle participation bénéficiaire, en fonction des résultats de la compagnie d'assurance. L'assurance épargne-pension peut également être éligible pour une autre réduction d'impôts, l'épargne à long terme.
Votre choix dépend des risques que vous souhaitez prendre. Un fonds d'épargne-pension peut vous offrir un rendement plus élevé, mais si la bourse est défavorable, vous risquez de perdre de l'argent. Le rendement potentiel d'une assurance-pension est plus limité, mais votre capital est moins exposé.
N'oubliez pas que, pour des raisons fiscales, il n'est pas conseillé de transférer votre épargne d'un fonds vers une assurance épargne-pension et vice-versa.
Dans sa gestion, Beobank accorde une attention particulière aux critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). L'équipe de gestion applique les exclusions suivantes :
- les activités très nuisibles telles que le tabac, le charbon, ... ;
- certaines sociétés de secteurs sensibles (énergie nucléaire, amiante, ...) ;
- les sociétés qui ne respectent pas le Pacte mondial Nations Unies et les Principes directeurs de l'OCDE pour les entreprises multinationales.
1Ce régime fiscal s'applique aux personnes résidant en Belgique ou dans un autre État membre de l'Espace économique européen, et assujetties à l'impôt belge sur le revenu des personnes physiques. La fiscalité peut toutefois changer à l'avenir. Source : https://financien.belgium.be/fr/particuliers/avantages_fiscaux/epargne-pension
3La valeur finale des dépôts mensuels à intérêts composés est calculée selon la formule suivante : Rendement = V * (( 1 + r ) ^ i -1) * ( 1+r ) / r
Où :
V = le montant épargné chaque mois
r = l'intérêt que vous obtenez par mois ou r/mois = ( 1 + r ) ^ (1/12) - 1
i = le nombre de mois d'épargne
Nous vous rappelons que les produits d’investissement sont exposés à des risques en ce compris la possible perte du capital investi. Les produits d’investissement ne sont pas des dépôts bancaires et ne sont pas garantis par Beobank NV/SA.
L’assurance-pension Agenia Fiscal est une assurance vie de la branche 21 de ACM Belgium Life SA, compagnie d’assurances de droit belge.
La présente publication reprend des informations générales et ne constitue pas un conseil personnalisé. Ces informations peuvent changer ou faire l’objet de règles ou d’interprétations particulières en fonction de la situation concernée. Beobank décline toute responsabilité quant à l'exactitude, l'exhaustivité et la mise à jour des informations provenant des sources citées.
Pour vivre une retraite paisible, un fonds d’épargne-pension n’est pas un luxe : vous aurez la perspective d’un joli capital complémentaire.
Une protection en capital, un rendement garanti et une participation bénéficiaire éventuelle : avec une assurance épargne-pension, vous pouvez dormir sur vos deux...
