Misez sur l’assurance épargne-pension pour partir à la retraite le cœur tranquille

Rares sont ceux qui aiment qu’on le leur rappelle, mais personne n’y échappe : nous vieillissons tous et, un jour ou l’autre, l’heure de la retraite sonnera pour nous aussi. Nombreux sont ceux qui constatent alors, hélas trop tard, que leur pension légale ne leur permettra pas de maintenir leur train de vie habituel. Pour éviter cette déception, vous avez tout intérêt à mettre vous-même de l’argent de côté pour vos vieux jours. Grâce à l’assurance épargne-pension, vous pourrez le faire en toute sécurité.

Qu’est-ce que l’assurance épargne-pension ?

L’assurance épargne-pension est une assurance-vie de la branche 21 qui vous permet de vous constituer au fil des ans un capital complémentaire dont vous pourrez bénéficier dès votre départ à la retraite.

L’assurance épargne-pension présente différents avantages. Tout d’abord, il s’agit d’une formule très sûre, car elle offre une protection du capital. Autrement dit, à la fin du contrat, vous êtes sûr de récupérer au moins vos primes, indépendamment de la conjoncture économique, de l’inflation, des taux d’intérêt ou de la situation des marchés boursiers. En effet, l’argent de l’assurance épargne-pension est investi dans des instruments financiers sûrs dont les rendements peuvent être estimés longtemps à l’avance, comme les obligations.

En plus de votre épargne, vous bénéficierez d’un taux d’intérêt minimum garanti (comme pour un compte bancaire) et éventuellement d’une participation annuelle aux bénéfices. Nous disons « éventuellement » car, bien que cela soit le cas habituellement, cette participation dépend de la situation économique et, surtout, des résultats financiers de la compagnie d’assurance.

Le fisc

L’assurance épargne-pension est également très intéressante d’un point de vue fiscal, car le gouvernement encourage ces formules d’épargne. Pour chaque prime de maximum 990 euros versée dans le cadre d’une assurance épargne-pension, vous bénéficierez d’une déduction fiscale de 30 %. Si vous versez entre 990 euros et 1 270 euros (montant maximal de la prime), vous aurez droit à une réduction d’impôt de 25 % sur le montant total. À votre soixantième anniversaire, vous payerez un prélèvement fiscal unique de 8 %, ainsi que des frais de sortie. Si vous souhaitez poursuivre votre assurance épargne-pension après 60 ans, vous pourrez continuer à effectuer des versements jusqu’à l’année de votre 64^e anniversaire. Ces primes ne seront plus imposables, mais resteront déductibles fiscalement.

Le fisc ne voit pas d’un bon œil les épargnants qui retirent leur argent de l’assurance avant leurs 60 ans. C’est techniquement tout à fait possible, mais vous payerez alors 33 % d’impôts, ce qui n’est pas négligeable.

Enfin, l’assurance épargne-pension bénéficie du régime de garantie d’État. Dans le cas (plutôt improbable) où votre institution financière ferait faillite, votre capital est protégé jusqu’à un maximum de 100 000 euros par le biais du Fonds spécial de protection des dépôts et des assurances sur la vie.

Quelle est la différence avec un fonds d’épargne-pension ?

La principale différence entre l’assurance épargne-pension et un fonds d’épargne-pension est que ce dernier n’offre pas de rendement fixe. Le rendement peut donc être élevé, mais il peut aussi être faible. Voire, en théorie, même négatif (bien que cela soit exceptionnel). En effet, les fonds d’épargne-pension investissent dans des fonds de placement, eux-mêmes composés d’obligations, mais aussi d’actions. Le rendement dépend donc entièrement de la performance de ces actifs sous-jacents. Cela signifie également que les fonds d’épargne-pension n’offrent aucune protection du capital. En outre, comme dans le cas des fonds de placement ou des actions, la garantie d’État ne s’applique pas aux fonds d’épargne-pension.

L’assurance épargne-pension rapporte-t-elle suffisamment ?

Ces dernières années, de nombreux jeunes ont investi le marché boursier, ce dont on ne peut que se féliciter. Ces deux dernières années, qui ont coïncidé avec la crise sanitaire, ont généralement été très favorables aux investisseurs en actions, avec un fort rebond des cours. Ces nouveaux venus ne se rendaient toutefois pas encore compte que le système avait ses limites, car la valeur d’une action peut aussi chuter brutalement.

L’invasion de l’Ukraine par la Russie a constitué un premier avertissement pour beaucoup, même s’il semblait encore à l’époque que les cours pourraient se rétablir rapidement. Entre-temps, une nouvelle « menace » est apparue à l’horizon : la hausse des taux d’intérêt. Début mai, la Réserve fédérale – la banque centrale américaine – a procédé à la plus forte hausse des taux d’intérêt depuis vingt ans en vue de contrer la hausse de l’inflation. Cette décision a immédiatement entraîné des corrections des cours boursiers de 4 ou 5 % et plus, en particulier dans le secteur des technologies, tant prisé par les jeunes dans la vingtaine et la trentaine. En outre, ce ne sera probablement pas la dernière hausse de taux de la Fed et il y a de fortes chances que la Banque centrale européenne suive l’exemple de son homologue américaine.

Pourquoi évoquons-nous tous ces faits ? Eh bien, parce que le beau temps qui a régné sur le marché boursier au cours des dernières années a poussé nombre de nos concitoyens à négliger les produits garantis, qui ont pourtant toute leur place dans un portefeuille intelligemment diversifié. Or, l’assurance épargne-pension est justement un tel produit. Grâce à la garantie du capital, elle offre une protection intégrée, même lorsque l’économie ralentit. Certes, son rendement est généralement inférieur à celui d’un fonds d’épargne-pension. Mais comme il ne s’agit pas d’un investissement en actions, le risque est également beaucoup plus faible. Et c’est là un atout non négligeable.

Pourquoi opter pour une assurance épargne-pension ?

L’assurance épargne-pension est un moyen sûr de se constituer un capital. La garantie du capital signifie qu’en fin de course, vous êtes absolument sûr de récupérer au moins votre argent. Le rendement direct un peu plus réduit est en outre partiellement compensé par une éventuelle participation aux bénéfices. À cela s’ajoutent les avantages fiscaux : un tiers à un quart de chaque prime vous sera restitué par le biais de votre déclaration à l’impôt des personnes physiques. Enfin, l’assurance épargne-pension bénéficie d’une garantie d’État en cas de faillite de la compagnie d’assurance. Vous pourrez donc dormir sur vos deux oreilles.