Is dit het ideale moment om uw hypothecair krediet te herfinancieren?

Het is crisis en de hypothecaire rentevoeten zullen in 2021 heel laag blijven. Is het daardoor automatisch interessant om uw woonlening te herfinancieren? En hoe pakt u zoiets aan?

De trend van de laatste jaren houdt ook in 2021 aan: de hypothecaire rentevoeten blijven laag. Dat blijkt onder andere uit de rentebarometer van Immotheker. Een lening met vaste rente op 20 jaar betaalt u nu terug met een gemiddelde jaarlijkse rentevoet van 1,29%. Vorig jaar was dat nog 1,64%. Door de coronacrisis worden aanvragen wel iets trager afgehandeld, maar het blijft in veel gevallen interessant om een woonlening nu te herfinancieren.

Heb ik er belang bij om mijn lening te herfinancieren?

De verleiding is groot om een hypothecair krediet dat u jaren geleden met een vaste rentevoet bent aangegaan, nu te herfinancieren. Maar is dat ook in uw geval interessant? Niet noodzakelijk, want u moet met meer rekening houden dan de rentevoet. Een herfinanciering gaat ook altijd gepaard met aanzienlijke kosten.

Optie 1: herfinanciering bij uw bank

Neem altijd eerst contact op met de adviseur van uw eigen bank. Hij is niet verplicht om een herziening van uw lening toe te staan, maar als u bij hem gaat aankloppen met een interessant aanbod van een concurrerende bank, is hij meestal wel geneigd om een inspanning te doen. In principe betaalt u bij uw eigen bank minder kosten dan wanneer u herfinanciert bij een andere instelling. U betaalt meestal wel:

• een herbeleggingsvergoeding die kan oplopen tot 3 maanden interest op het uitstaande bedrag,
• dossierkosten,
• eventuele kosten in verband met de herziening van uw schuldsaldoverzekering en woningverzekering.

Optie 2: externe herfinanciering

Vaak is een andere bank bereid om u een nog lagere rentevoet te bieden om u te werven als nieuwe klant. De gemiddelde rentevoet bedraagt nu weliswaar 1,29%, maar soms gaan banken daar flink onder, zelfs lager dan 1% (bron spaargids.be). Maar bovenop de hierboven vermelde kosten betaalt u dan nog andere, aanzienlijke kosten - en dat weet uw huidige bankier ook. U moet bijvoorbeeld uw bestaande hypotheek stopzetten en een nieuwe vestigen bij uw nieuwe bank. Daar komen notaris- en registratiekosten bij kijken. Op de website spaargids.be berekent u eenvoudig zelf wat een herfinanciering u al dan niet oplevert.

Het juiste moment om te herfinancieren

Over het algemeen gaat men ervan uit dat een herfinanciering de moeite waard is, als het verschil tussen de interestvoet die u jaren geleden hebt gekregen en de huidige interestvoet minstens 1% op jaarbasis bedraagt. Tenzij de looptijd van uw woonkrediet heel lang is, bijvoorbeeld 30 jaar. Want bij een langere looptijd spreidt u de herfinancieringskosten over een groter aantal jaren en hebt u er dus minder last van.