L’assurance branche 21 : la sécurité avant tout !

L’assurance branche 21 a longtemps été privilégiée par de nombreux Belges désireux d’épargner en toute sécurité et de bénéficier en même tems d’un rendement convenable. Ce produit d’assurance est-il encore un bon choix dans les conditions actuelles du marché, avec ses faibles taux d’intérêt et son inflation élevée ?

L’assurance branche 21 est un produit d’épargne à long terme qui prend la forme d’un contrat d’assurance-vie. Sa particularité est que les recettes se composent de deux parties. D’une part, vous profitez d’un taux d’intérêt garanti ; d’autre part, vous pouvez également toucher une participation aux bénéfices, si la compagnie d’assurance en a réalisé assez pour pouvoir les partager avec ses clients. L’assurance branche 21 permet en outre de poursuivre différents objectifs. Elle peut être utilisée dans le cadre de l’épargne pension, de l’épargne à long terme ou d’un ordre d’épargne automatique. Comme pour tout contrat d’assurance-vie, vous pouvez désigner un bénéficiaire en cas de décès pour mieux protéger vos proches.

Pour qui ?

Aux oreilles de nombreux Belges (connus pour leur prudence en matière d’épargne), le concept d’« intérêt garanti » résonne comme une douce musique, et c’est sans doute la raison pour laquelle les polices d’assurance branche 21 sont si populaires depuis si longtemps. Cet engouement s’est toutefois quelque peu émoussé ces dernières années en raison de la faiblesse des taux d’intérêt, qui ont même été dépassés par l’inflation.

Mais, peu à peu, les produits de la branche 21 retiennent de nouveau l’attention des épargnants qui souhaitent combiner un niveau élevé de sécurité à des rendements décents. En effet, l’assurance branche 21 reste un bon moyen de se constituer un capital en toute sécurité. Pour autant que vous conserviez l’assurance pendant une période suffisamment longue, vous pouvez bénéficier d’une fiscalité avantageuse assortie à une grande flexibilité. Vous pouvez utiliser l’assurance branche 21 pour compléter votre pension, pour laisser un héritage à vos enfants ou petits-enfants ou pour donner un coup de pouce financier à vos proches au cas où vous viendriez à décéder.

Taux d’intérêt négatifs

Si l’assurance branche 21 a perdu quelques plumes ces dernières années, c’est en raison des taux d’intérêt. Pour pouvoir offrir un rendement garanti, les assureurs investissent les fonds des produits de la branche 21 principalement dans des actifs sûrs à long terme, dont la grande majorité sont des obligations. Toutefois, si l’on observe l’évolution des OLO (obligations linéaires) par exemple, on constate que leurs rendements sont en baisse depuis plusieurs années. L’OLO à dix ans rapportait encore près de 3 % début 2014. Au cours des années suivantes, les taux d’intérêt ont systématiquement baissé, devenant même négatifs à la mi-2019.

Cela a contraint les compagnies à revoir à la baisse le taux d’intérêt garanti, faute de pouvoir continuer à faire face à leurs obligations. Par conséquent, de nombreux assureurs offrent actuellement un taux d’intérêt net garanti proche de zéro. Le rendement minimum net garanti d’une police d’assurance branche 21 chez Beobank, par exemple, est aujourd’hui de 0,25 %. C’est plus que les intérêts de la plupart des comptes d’épargne, mais, comme vous l’aurez sans doute remarqué, l’inflation galopante fait que les produits branche 21 ont plus de mal à maintenir à niveau votre pouvoir d’achat, même avec la prime de bénéfice que vous recevez de votre compagnie.

Réserve fédérale

La principale question qui se pose actuellement est donc la suivante : ces faibles rendements des produits de la branche 21 vont-ils perdurer ? Nous n’avons bien sûr pas de boule de cristal, mais la plupart des prévisions économiques indiquent que nous avons d’ores et déjà touché le fond en termes de taux d’intérêt. La probabilité d’une hausse est donc très grande, notamment parce que cela permettrait de lutter contre la forte inflation qui sévit actuellement.

Ainsi, la Réserve fédérale (banque centrale des États-Unis) a déjà opéré à la mi-mars sa première hausse des taux d’intérêt depuis 2018, et plusieurs autres devraient encore suivre cette année. Les effets sont déjà perceptibles sur les OLO. Nous avons commencé 2022 avec un taux d’intérêt proche de zéro ; quatre mois plus tard il est déjà de 1,20 %. Et c’est une bonne nouvelle pour les personnes qui investissent dans un produit de la branche 21, car il y a de fortes chances que leur rendement garanti et leur participation aux bénéfices augmentent à leur tour.

Atouts supplémentaires

La hausse des taux d’intérêt contribue donc au regain d’intérêt pour l’assurance branche 21, mais le produit présente encore d’autres atouts. La garantie du capital, par exemple. Quelle que soit l’évolution des taux d’intérêt ou la direction que prennent les marchés boursiers, ou que l’économie se porte bien ou non, vous pouvez être sûr de récupérer au moins l’argent investi à l’expiration du contrat. Il convient toutefois de noter qu’en raison des frais d’entrée, de sortie et de gestion facturés par votre compagnie, associé aux faibles taux d’intérêt actuels, vous pouvez vous retrouver avec un rendement légèrement négatif. Mais cette probabilité est de plus en plus faible avec le rebond des taux d’intérêt que l’on constate aujourd’hui. Il n’empêche : mieux vaut s’informer sur les coûts exacts qui seront facturés.

Les produits de la branche 21 bénéficient également d’une garantie d’État. Par conséquent, si votre compagnie devait soudain faire faillite, vos avoirs seraient couverts par l’État jusqu’à un maximum de 100 000 euros par personne et par compagnie.

Enfin, l’assurance branche 21 est un outil intéressant de planification successorale. Car vous ne devez pas être nécessairement le bénéficiaire final du contrat. Il peut tout aussi bien s’agir d’un de vos enfants ou petits-enfants.

Fiscalité

L’assurance branche 21 va également de pair avec des avantages fiscaux intéressants. Par exemple, les produits de la branche 21 sont exonérés du précompte mobilier de 30 %, mais uniquement si le contrat court pendant au moins huit ans. Vous souhaitez utiliser la branche 21 pour un contrat d’épargne à long terme ? Dans ce cas, vous bénéficierez d’un avantage fiscal de 30 % sur les primes versées au cours de l’année. À vos 60 ans, le contrat à long terme sera taxé à 10 % sur le capital accumulé et le rendement, si vous avez souscrit le contrat avant 55 ans. Dans le cas contraire, vous serez imposé au bout de dix ans. Pour l’épargne-pension, vous pouvez faire des versements de maximum 990 euros à un taux fiscalement avantageux. La réduction d’impôt est de 30 % sur la prime. Vous pouvez également verser plus de 990 EUR, jusqu’à un maximum de 1 270 EUR, pour profiter d’un avantage fiscal de 25 %.

Conclusion

Avec les taux d’intérêt qui devraient de nouveau augmenter, c’est le bon moment pour conclure un contrat branche 21. Les rendements des prochaines années devraient être plus élevés que ceux des dernières années. Il y a également de fortes chances que vous puissiez engranger régulièrement des bénéfices. Grâce à ses avantages fiscaux, à sa flexibilité et à sa sécurité garantie, l’assurance branche 21 mérite à nouveau d’être sérieusement prise en considération par tous les épargnants.