Est-il nécessaire d’épargner pour ma pension en étant jeune ?

Vous pensez qu'il est inutile de commencer à épargner pour votre retraite avant 40 ans ? Détrompez-vous : plus tôt vous commencez, plus il vous sera facile de constituer un capital substantiel qui vous permettra de maintenir votre qualité de vie à la retraite. De plus, si vous vous constituez une épargne-pension, vous bénéficiez dès maintenant d'une réduction d'impôts. Autant de raisons de vous y mettre tôt ! 

Les réformes des pensions se succèdent et il apparaît de plus en plus clairement qu'il faut se constituer un capital de réserve pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Cet horizon peut vous sembler lointain, mais plus vous commencerez tôt, plus vous en profiterez à court et à long terme.

Le premier avantage : la réduction d’impôts pour l'épargne-pension 2025

À partir de votre 18^e anniversaire, vous pouvez entamer un plan d'épargne-pension et bénéficier d'une réduction d'impôts¹. En 2025, cet avantage fiscal est de 30 % si vous épargnez jusqu'à 1.050 € (soit un maximum de 315 €), et de 25 % si vous épargnez jusqu'à 1.350 € (soit un maximum de 337,50 €)².

Le deuxième avantage : les intérêts composés 

Le deuxième avantage de commencer une épargne-pension à un jeune âge est ce que l'on appelle les intérêts composés (ou intérêts sur les intérêts). 

Basons cet exemple pratique sur le rendement théorique moyen des fonds d’épargne-pension en Belgique, calculé par la BEAMA (Belgian Asset Managers Association) sur une base annuelle. À la fin de 2023, il était de 3,8 % pour une période de 10 ans et de 3,3 % pour une période de 25 ans. 

Supposons maintenant que vous commenciez à épargner à l'âge de 45 ans jusqu'à l'année de vos 65 ans. C'est-à-dire que pendant 20 ans, vous versez 85 € par mois (soit un total de 1.020 € par an). Comme rendement, nous prenons les 3,3 % calculés par la BEAMA. Théoriquement, vous aurez accumulé à la fin un capital d'environ 27.985 €. C'est une belle somme, mais supposons que vous ayez commencé à épargner à l'âge de 25 ans et que vous ayez donc constitué votre épargne-pension durant 40 ans. Le capital accumulé s'élèverait alors à 81.036 € ! Soit un capital final de presque trois fois supérieur, alors que vous n'avez épargné que deux fois plus longtemps³.

Par ailleurs, si nous travaillons ici avec des versements mensuels, c'est parce qu'un versement annuel unique peut parfois s'avérer difficile, surtout en début de carrière et si vous avez déjà plusieurs dépenses fixes (maison, enfants, ...). Pour faciliter votre épargne-pension et sa gestion, vous pouvez effectuer des versements complémentaires à tout moment et vous décidez du montant. En restant dans les limites du plafond fiscal annuel, vous êtes assuré de bénéficier de l'avantage fiscal.

Fonds ou assurance épargne-pension ?

Vous avez le choix entre un fonds d'épargne-pension et une assurance épargne-pension.

Dans le cas d'un fonds d'épargne-pension, les montants versés sont investis dans des actions et des obligations, et le capital constitué dépend entièrement de l'évolution des marchés financiers.

Avec l'assurance épargne-pension, votre argent est investi dans une assurance-épargne assortie d’un capital garanti et d’un rendement minimum garanti. Le taux d’intérêt garanti peut être complété annuellement par une éventuelle participation bénéficiaire, en fonction des résultats de la compagnie d'assurance. 

Votre choix dépend des risques que vous souhaitez prendre. Un fonds d'épargne-pension peut vous offrir un rendement plus élevé, mais si la bourse est défavorable, vous risquez de perdre de l'argent. Le rendement potentiel d'une assurance épargne-pension est plus limité, mais votre capital est moins exposé.

Vous souhaitez nous poser une question ?

Vous avez d’autres questions concernant votre pension ? Le mieux est de venir nous en parler, car les situations de chacun sont différentes et une réponse standardisée n’est souvent pas suffisante. Chez Beobank, toutes vos questions sont bienvenues. Il n’y a pas de tabous ni d’obligations :  votre conseiller est simplement là pour vous écouter, comprendre votre situation et vous aider à avancer.

¹La réduction d'impôt ne s'applique qu'aux dépôts effectués dans un seul fonds d'épargne-pension ou une seule police d'assurance par an et par titulaire.

² Ce régime fiscal s'applique à un résident belge ou à un résident d'un autre État membre de l'EEE âgé de 18 à 64 ans, assujetti à l'impôt belge sur le revenu des personnes physiques. Les dépôts effectués l'année du 65e anniversaire ne donnent plus droit à une réduction d'impôt. Une taxe anticipée libératoire est due au 60e anniversaire ou, si l'on a commencé à épargner après 55 ans, au 10e anniversaire du contrat. Ces informations sont basées sur les dispositions légales et les informations officiellement disponibles au 01/01/2025. Le traitement fiscal décrit est basé sur la législation en vigueur au 01/01/2025, sous réserve de modifications légales ultérieures.

³La valeur finale des dépôts mensuels à intérêts composés est calculée selon la formule suivante : Rendement = V * (( 1 + r ) ^ i -1) * ( 1+r ) / r

Où :

V = le montant épargné chaque mois

r = l'intérêt que vous obtenez par mois ou r/mois = ( 1 + r ) ^ (1/12) - 1

i = le nombre de mois d'épargne

Nous vous rappelons que les produits d’investissement sont exposés à des risques en ce compris la possible perte du capital investi. Les produits d’investissement ne sont pas des dépôts bancaires et ne sont pas garantis par Beobank NV/SA.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les fonds d’épargne-pension ne garantissent pas le capital investi.