Is het nodig om al op jonge leeftijd te sparen voor mijn pensioen?

Denkt u dat het nutteloos is om voor uw veertigste met pensioensparen te beginnen? Think again: hoe eerder u begint, hoe makkelijker het is om een aanzienlijk kapitaal op te bouwen, zodat u uw levenskwaliteit kan behouden tijdens uw pensioen. Bovendien profiteert u ook nu al van belastingvermindering als u aan pensioensparen doet. Redenen genoeg dus om er vroeg mee te beginnen! 

De pensioenhervormingen volgen elkaar op en het wordt almaar duidelijker dat u een reservekapitaal moet opbouwen om uw levensstandaard in stand te kunnen houden als u eenmaal op pensioen bent. Dat lijkt misschien nog veraf, maar hoe eerder u begint, hoe meer voordeel u doet op korte en lange termijn.

Het eerste voordeel: belastingvermindering voor pensioensparen 2025

Vanaf uw 18^e verjaardag kan u een pensioenspaarplan starten en uw voordeel doen met een belastingvermindering¹. In 2025 bedraagt dit fiscale voordeel 30% als u tot € 1.050 spaart (ofwel maximaal € 315), en 25% als u tot € 1.350 spaart (ofwel maximaal € 337,50)².

Het tweede voordeel: samengestelde intrest

Het tweede voordeel van op jonge leeftijd te starten met pensioensparen is wat samengestelde interest (of rente op de rente) wordt genoemd. 

Laten we dat voorbeeld baseren op het gemiddelde theoretische rendement van pensioenspaarfondsen in België, berekend door BEAMA (Belgian Asset Managers Association) op jaarbasis. Eind 2023 was dat 3,8% voor een periode van 10 jaar en 3,3% voor een periode van 25 jaar. 

Stel nu dat u begint te sparen op uw 45^e tot het jaar waarin u 65 wordt. Dat wil zeggen: gedurende twintig jaar stort u elke maand € 85 (dat is jaarlijks dus € 1.020). Als rendement nemen we de 3,3% die BEAMA berekende. Dan heeft u, in theorie, op het einde een kapitaal bijeengespaard van ongeveer € 27.985. Een mooi bedrag, maar stel nu even dat u begon met sparen op uw 25^e en dus 40 jaar aan pensioensparen zou gedaan hebben. Dan tikt het bijeengespaarde kapitaal af op liefst € 81.036! U krijgt dus meer dan twee keer zo veel eindkapitaal, terwijl u slechts dubbel zo lang hebt gespaard³.

Overigens: de reden waarom we hier met maandelijkse stortingen werken, is omdat een jaarlijkse eenmalige storting soms lastig kan zijn, vooral aan het begin van uw carrière en als u al verschillende vaste uitgaven heeft (huis, kinderen, ...). Om uw pensioensparen eenvoudiger en gemakkelijker te beheren, kunt u op elk moment bijstorten en bepaalt u zelf hoeveel. Door binnen de jaarlijkse fiscale grensbedragen te blijven, bent u zeker van uw fiscaal voordeel.

Pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering?

U kan kiezen tussen een pensioenspaarfonds en een pensioenspaarverzekering.

Bij een pensioenspaarfonds worden de gestorte bedragen belegd in aandelen en obligaties en hangt het opgebouwde kapitaal volledig af van de ontwikkeling van de financiële markten.

Bij een pensioenspaarverzekering wordt uw geld belegd in een spaarverzekering met een gewaarborgd kapitaal en een gegarandeerd minimumrendement. De gegarandeerde rente kan jaarlijks worden aangevuld met een eventuele winstdeelname, in functie van de resultaten van de verzekeringsmaatschappij. 

Uw keuze hangt af van de risico’s die u wil nemen. Een pensioenspaarfonds kan u een hoger rendement opleveren, maar als de aandelenmarkt slecht presteert, kan u geld verliezen. Het potentiële rendement van een pensioenspaarverzekering is beperkter, maar uw kapitaal loopt minder risico.

Wilt u ons een vraag stellen?

Hebt u nog andere vragen over uw pensioen? Dan komt u daar het best met ons over praten, want elke situatie is anders en een standaardantwoord volstaat vaak niet. Bij Beobank zijn al uw vragen welkom. Er zijn geen taboes en geen verplichtingen: uw adviseur is er gewoon om naar u te luisteren, uw situatie te begrijpen en u verder te helpen.

¹ De belastingvermindering is slechts van toepassing op stortingen in één pensioenspaarfonds of –verzekeringspolis per jaar per houder.

² Dit fiscale regime is van toepassing op een Belgische rijksinwoner of inwoner van een andere lidstaat van de EER van minimaal 18 jaar en maximaal 64 jaar oud, onderworpen aan de Belgische personenbelasting. Stortingen in het jaar waarin men 65 wordt, geven geen recht meer op een belastingvermindering. Een bevrijdende anticipatieve heffing is verschuldigd op de 60ste verjaardag of indien men gestart is met pensioensparen nadat men 55 jaar is geworden, op de 10de verjaardag van het contract. Deze informatie is gebaseerd op wettelijke bepalingen en officieel beschikbare informatie op 01/01/2025. De fiscale behandeling kan echter wijzigen in de toekomst.

³ De eindwaarde van maandelijkse stortingen met samengestelde rente wordt met volgende formule berekend: Opbrengst = V * (( 1 + r ) ^ i -1) * ( 1+r ) / r

Waarbij:

V = het elke maand gespaarde bedrag

r = de rente die u per maand verkrijgt oftewel r/mnd = ( 1 + r ) ^ (1/12) – 1

i = het aantal maanden dat u spaart

Wij herinneren u eraan dat aan beleggingsproducten risico's verbonden zijn, waaronder het mogelijke verlies van het belegde kapitaal. De beleggingsproducten zijn geen bankdeposito's en worden niet gegarandeerd door Beobank NV/SA.

In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Pensioenspaarfondsen bieden geen kapitaalgarantie.