Fonds d’épargne-pension : un rendement pour vos vieux jours

Pour de nombreux jeunes, la pension est une perspective lointaine. Et c’est logique, puisqu’ils ne partiront à la retraite que dans plusieurs décennies. Néanmoins, il vaut la peine de s’y prendre à temps, car qui dit départ à la retraite, dit souvent baisse de revenus. Si vous voulez maintenir votre niveau de vie, mieux vaut prendre vous-même les choses en mains dès à présent. En investissant par exemple dans un fonds d’épargne-pension.

Qu’est-ce qu’un fonds d’épargne-pension ?

Un fonds d’épargne-pension investit votre argent dans des actions et des obligations. Il vous permet de vous constituer, tout au long de votre carrière, un beau capital complémentaire dont vous pourrez profiter lorsque l’heure de la retraite aura sonné.

Les performances du fonds dépendent en grande partie de la hausse plus ou moins élevée des cours des actions choisies. Un fonds d’épargne-pension n’offre donc pas de rendement garanti, et c’est sur ce point qu’il diffère essentiellement de l’assurance épargne-pension. Contrairement à celle-ci, votre capital n’est pas non plus protégé. Au moment de votre sortie, la valeur du fonds pourrait donc théoriquement être négative. Et si d’aventure le gestionnaire du fonds faisait faillite, vous perdriez votre argent. Il existe toutefois des restrictions légales sur les investissements dans les fonds de pension pour éviter de telles déconvenues.

Quels sont les avantages d’un fonds d’épargne-pension ?

En investissant dans un fonds d’épargne-pension, vous profiterez de la hausse des cours boursiers sans besoin de maîtriser toutes les ficelles de la finance. En effet, la sélection des actions et la quantité à acheter ou à vendre relèvent de la responsabilité des traders professionnels qui suivent de près le marché boursier jour après jour, voire heure après heure.

Bien sûr, vous avez aussi votre mot à dire : c’est vous qui déterminez à tout moment le niveau de risque que vous voulez prendre, de très prudent à plus dynamique. Dans le premier cas, votre portefeuille contiendra surtout des obligations à revenu fixe et moins d’actions ; dans le second cas, ce sera exactement l’inverse. La répartition des risques du fonds est également assurée : tous les œufs ne sont pas mis dans le même panier. Un fonds se compose souvent de plusieurs, voire de dizaines d’actifs financiers sous-jacents.

Avantages fiscaux

Outre les rendements potentiels, de nombreuses personnes optent pour un fonds d’épargne-pension en raison des avantages fiscaux que celui-ci leur procure. En effet, le gouvernement encourage les gens à épargner eux-mêmes pour leurs « vieux jours » et récompensent leurs efforts. Pour chaque versement d’un montant maximal de 990 euros effectué dans un fonds d’épargne-pension, vous bénéficierez d’une déduction fiscale de 30 %. Si vous versez entre 990 euros et 1 270 euros (prime maximale), vous aurez droit à une réduction d’impôt de 25 % sur le montant total. À votre 60^e anniversaire, vous payerez un prélèvement fiscal unique de 8 % en cas de sortie, sans autres frais. Si vous souhaitez conserver le fonds plus longtemps, vous pourrez continuer à effectuer des versements jusqu’à l’année de votre 64^e anniversaire. Ces primes ne seront plus imposables, mais resteront déductibles fiscalement. Un autre cadeau du gouvernement !

Le fisc ne voit pas d’un bon œil les épargnants qui retirent leur argent du fonds avant leurs 60 ans. C’est techniquement tout à fait possible, mais vous payerez alors 33 % d’impôts, ce qui n’est pas négligeable.

Enfin, si vous souhaitez garder un contrôle maximal sur vos investissements, cela ne pose aucun problème. En effet, investir dans un fonds d’épargne-pension est tout à fait compatible avec d’autres placements individuels. L’un n’exclut absolument pas l’autre.