Pour une meilleure expérience de navigation, nous vous invitons à utiliser un autre navigateur compatible comme Firefox ou Google Chrome.

Épargne-pension : mieux vaut commencer dès aujourd’hui !

L'épargne-pension

Vous pensez qu’il ne sert à rien d’épargner pour votre retraite avant 40 ans ? Détrompez-vous, plus tôt vous commencez, plus facilement vous pourrez accumuler un capital important.

Les réformes des pensions se succèdent et il apparaît de plus en plus clairement que vous devrez vous constituer un capital de réserve pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Cet horizon peut encore vous sembler très éloigné, mais plus vous commencez tôt, plus vous en profiterez à court et à long terme.

Réduction d’impôts

Légalement, vous pouvez cotiser à une épargne-pension dès votre 18e anniversaire et profiter directement d’une réduction d’impôts. En 2022, cet avantage fiscal est de 30% si vous épargnez jusqu’à 990 euros, soit un gain allant jusqu’à 297 euros. Si vous versez jusqu’à 1.270 euros au cours de l’année, votre réduction d’impôts est de 25%, soit un maximum de 317,50 euros. En effectuant votre premier versement par exemple l’année de vos 30 ans, vous pouvez ainsi profiter au total d’une réduction d’impôts de plus de 11.000 euros jusqu’à votre pension. Et ce, sans même tenir compte de l’indexation du montant déductible qui avait été suspendue entre 2019 et 2024.

À son rythme

Effectuer un versement unique de plus ou moins 1.000 euros chaque année peut être assez difficile à gérer, surtout en début de carrière et quand vous devez déjà faire face à des nombreuses dépenses (maison, enfants…). Pour rendre votre épargne-pension plus simple et facile à gérer, vous pouvez opter pour un versement mensuel qui sera de 82,50 euros (pour une épargne annuelle de 990 euros).

Maximiser le rendement

Le deuxième avantage de commencer une épargne-pension à un jeune âge est le phénomène des intérêts composés. Concrètement, cela signifie que vos gains génèrent à leur tour un rendement au fil des années. Prenons un exemple pratique en nous basant sur le rendement moyen des fonds d’épargne-pension en Belgique, soit 5,9% par an au cours des 25 dernières années selon la Beama, et sans tenir compte de l’imposition du capital à 60 ans. Si vous commencez à 45 ans jusqu’à l’année au cours de laquelle vous atteignez l’âge de 64 ans, soit 20 versements au total, vous disposerez théoriquement d’un capital de 38.154 euros à 65 ans. En commençant à 25 ans, soit 40 versements au total, votre capital final sera de 158.000 euros, soit plus de quatre fois plus en ayant épargné uniquement le double.

Fonds ou assurance épargne-pension ?

En commençant à épargner plus tôt et plus longtemps, vous pourrez aussi opter pour une épargne-pension au profil plus dynamique et potentiellement rémunérateur … si vous le souhaitez. Vous avez en effet le choix entre l’épargne-pension via un fonds d’épargne-pension ou via une assurance épargne-pension. Dans le premier cas, les montants versés sont investis dans des actions et des obligations, et le capital constitué dépendra entièrement de l’évolution des marchés financiers. Dans le second cas, votre argent est placé dans une assurance-épargne assortie d’un taux minimum garanti. Vous pouvez aussi recevoir en plus une participation bénéficiaire si la compagnie d’assurances parvient à réaliser un bénéfice en réinvestissant votre argent.

Adapté à votre profil

Votre choix dépend de votre tolérance au risque. Un fonds d’épargne-pension peut vous rapporter plus, mais si l’évolution des Bourses est défavorable, vous pourriez perdre de l’argent. Le rendement potentiel d’une assurance épargne-pension est plus limité, mais votre capital court moins de risques d’être entamé.

À noter que pour des raisons fiscales, il est déconseillé de transférer votre épargne d’un fonds à une assurance épargne-pension et vice-versa.

Bon pour la planète

Dans sa gestion, Beobank accorde une attention particulière aux questions sociales, environnementales et de gouvernance (ESG). L’équipe de gestion applique ainsi les exclusions suivantes :

De plus, elle intègre des critères de durabilité (ESG) et privilégie les entreprises affichant un meilleur score ESG que la moyenne.

 

Nous vous rappelons que les produits d’investissement sont exposés à des risques en ce compris la possible perte du capital investi. Les produits d’investissement ne sont pas des dépôts bancaires et ne sont pas garantis par Beobank NV/SA.

L’assurance-pension Agenia Fiscal est une assurance vie de la branche 21 de North Europe Life Belgium, compagnie d’assurances de droit belge.

Vous avez encore des questions sur l’épargne-pension ou souhaitez un avis adapté à votre situation ?

N’hésitez pas à contacter un conseiller Beobank.

Prenez rendez-vous

Comment pouvons-nous vous aider ?