Quel a été l’impact des règles encadrant les crédits hypothécaires ?

Les règles en matière d’emprunt hypothécaire ont changé début 2020. Un an après ces recommandations, qu’est-ce qui a changé pour vous si vous voulez devenir propriétaire ?

En 2008, l’éclatement de la bulle immobilière aux États-Unis plongeait le monde dans une crise financière XXL. Pour réduire ce type de risque chez nous, de nouvelles recommandations de la Banque Nationale de Belgique (BNB) sont entrées en vigueur début janvier 2020 pour encadrer l’octroi des crédits hypothécaires. Des recommandations qui incitent les banques et les assurances à davantage de prudence.

Une mesure de précaution

Des seuils de quotité ont été fixés. Les établissements financiers sont invités à ne plus prêter plus de 90% de la valeur d’un bien, 80% même si l’acheteur n’a pas pour projet d’en faire sa résidence. La mesure vise à supprimer les prêts les plus risqués pour limiter la surchauffe sur le marché de l’immobilier. Un marché devenu vulnérable ces dernières années d’après plusieurs études.

Conséquence : en plus de la crise du coronavirus, les mesures de la BNB ont déjà produit des effets. La proportion de crédits avec une quotité de 90 à 100% a baissé de 28% à 20% de la totalité des crédits, entre 2019 et mi-2020. Pas de panique si vous mûrissez l’idée de devenir propriétaire, les crédits ayant une quotité inférieure à 80% ont eux progressé de 49 à 55%*.

Une certaine marge de manœuvre

Vous voulez acheter une maison ou un appartement mais votre apport vous permet à peine de couvrir plus que les frais de notaires et d’enregistrement ? Vous ne serez pas forcément éconduit pour autant. Les banques et assurances conservent un certain libre arbitre dans l’octroi de leurs prêts hypothécaires.

Chaque année, jusqu’à 20% des candidats emprunteurs peuvent ainsi obtenir un prêt immobilier dépassant la quotité de 90%. Et si c’est votre premier achat, tant mieux car la marge de manœuvre de votre établissement financier est encore plus importante. Dans cette catégorie des primo-acquéreurs, ce ne sont plus 20% mais 35% des emprunts qui peuvent dépasser cette limite, 5% pouvant même excéder la valeur du bien. Au-delà de ces seuils, la banque devra se justifier auprès de la BNB.

En résumé, pas d’autocensure ! Les nouvelles règles encadrant le crédit hypothécaire ne doivent pas vous décourager de prendre rendez-vous avec votre banquier pour lui parler de votre projet. Les taux d’intérêt vont probablement rester bas en 2021, profitez-en pour acheter ou même refinancer votre crédit hypothécaire à un meilleur taux*.

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