Tak 21: veilig sparen met gegarandeerd rendement

Nu de belangrijkste rentetarieven van de Europese Centrale Bank dalen, is een tak 21-spaarverzekering de ideale oplossing om uw spaargeld veilig te stellen. Dankzij het gegarandeerde minimumrendement en de kapitaalbescherming die ze biedt, is dit een beleggingsvorm voor spaarders op zoek naar stabiele mogelijkheden in een onzeker economisch klimaat.

Doordat de inflatie vertraagt, maar de economische vooruitzichten voor de eurozone haar zorgen baren, verlaagt de Europese Centrale Bank sinds juni 2024 geleidelijk haar belangrijkste rentetarieven. Hoewel deze strategie bedoeld is om groei te stimuleren, zet ze het rendement van traditionele spaarproducten, zoals spaarrekeningen of termijnrekeningen, direct onder druk. In deze context is een spaarverzekering een aantrekkelijk alternatief omdat ze een gegarandeerd minimumrendement oplevert.

Voordelen van tak 21

Concreet werkt een tak 21-product als een levensverzekeringscontract met heel wat voordelen:

1. Kapitaalbescherming: De gespaarde bedragen zijn contractueel beschermd en worden tot 100.000 euro per persoon en per verzekeraar gedekt door het garantiefonds, precies zoals bij een spaarrekening. Dat zorgt voor gemoedsrust.
2. Gegarandeerd minimumrendement: Dit percentage dat contractueel is vastgelegd, wordt niet beïnvloed door de schommelingen op de financiële markten. Het kan worden aangevuld met een winstdeelname, afhankelijk van de financiële prestaties van de verzekeringsmaatschappij.
3. Fiscale voordelen: In de vorm van pensioensparen of langetermijnsparen kan een tak 21-product zelfs een belastingvermindering opleveren.
4. Bescherming voor uw naasten: Zoals bij alle levensverzekeringscontracten kunt u ook bij een tak 21-product een begunstigde aanduiden: die ontvangt het verzekerde bedrag als u vroegtijdig zou overlijden.

Dalende rentevoeten

In het huidige economische klimaat bieden tak 21-producten een groot voordeel: ze worden niet rechtstreeks beïnvloed door de beslissingen van de Europese Centrale Bank. De belangrijkste rentetarieven van de ECB hebben vooral een impact op de rendementen avan geld op korte termijn, terwijl het rendement van spaarverzekeringen meer berust op de lange termijn rentetarieven

Er is een eenvoudige verklaring voor dit onderscheid: verzekeringsmaatschappijen beleggen de financiële middelen die ze vertegenwoordigen vooral in obligaties, uitgegeven door overheden of bedrijven. Daardoor zijn deze activa dus bepalend voor het rendement van tak 21-producten.

Momenteel blijft de rente op de obligatiemarkt relatief hoog. In 2024 is ze zelfs nauwelijks gedaald: dat heeft veel te maken met de vrees voor aanhoudende inflatie op lange termijn, die in stand wordt gehouden door hoge energieprijzen.

Samengevat kunt u met een tak 21-verzekering uw voordeel doen met het hogere rendement op de obligatiemarkten, terwijl u tegelijk kunt rekenen op de bescherming van uw kapitaal.

Voor wie is een tak 21-verzekering geschikt?

Dit product richt zich tot:

• Traditionele spaarders die op zoek zijn naar alternatieven voor spaarrekeningen of termijnrekeningen die almaar minder zullen opbrengen door het beleid van de Europese Centrale Bank.
• Gezinnen die een spaarpotje willen aanleggen voor hun kinderen of kleinkinderen, bijvoorbeeld om hun hogere studies te financieren of om ze op weg te helpen in het leven.
• Voorzichtige beleggers die op zoek zijn naar een combinatie van gegarandeerd rendement en bescherming.
• Mensen die de overdracht van hun financiële activa willen plannen via een tak 21-verzekering die een zekere flexibiliteit biedt zoals elke levensverzekering.

Kortom, dit product is geschikt voor iedereen die op zoek is naar een veilige en efficiënte spaaroplossing op lange termijn, ook als u geleidelijk kapitaal wilt opbouwen via een automatisch spaarplan.

Fiscaal aantrekkelijk

In het algemeen is een tak 21-contract fiscaal vrij voordelig, maar er zijn wel enkele regels die u voor ogen moet houden.

De interesten op een tak 21-spaarverzekering zijn – in tegenstelling tot die op een spaarrekening – onbeperkt vrijgesteld van roerende voorheffing, op voorwaarde dat u geen geld opneemt voordat uw contract 8 jaar en 1 dag oud is.¹ Opgelet: het is enkel de leeftijd van het contract die telt, niet de tijd dat u het gespaarde geld op de rekening heeft laten staan. Als u deze regel naleeft, is de enige belasting die u zal moeten betalen de 2% verzekeringsbelasting die op elke storting wordt geheven.

U kunt ook een tak 21-contract afsluiten als onderdeel van uw pensioensparen. Deze pensioenverzekeringen hebben hun eigen specifieke fiscale behandeling. Hierdoor geniet u een belastingvermindering. Meer informatie over pensioenverzekeringen vindt u op https://www.beobank.be/nl/sparen-beleggen/pensioen/pensioenspaarverzekering.html

Besluit

Gezien de evolutie van dalende ECB rentevoeten wordt het tak 21-contract momenteel een steeds aantrekkelijker alternatief. Het rendement zal de komende jaren waarschijnlijk hoger liggen dan de afgelopen jaren. Daar komt bovenop nog bij dat er elk jaar een winstdeelname potentieel kan uitgekeerd worden. Dankzij de fiscaliteit, flexibiliteit, een gegarandeerd rendement en de kapitaalbescherming is een tak 21-verzekering beslist een alternatief waarmee spaarders rekening moeten houden.